贷款逾期了怎么办？相信不少借款人最害怕的就是遇到这一窘况，他们往往会选择拆东墙补西墙，但最后债务雪球越滚越大，而这也成为了不少债务代理人的灰色生意。
近日，北京商报记者就发现有不少债务代理中介在微信朋友圈、短视频平台吆喝生意，并晒出不少为借款人代理处置债务的截图，以此为噱头吸引更多借款人参与报名。据其所述，停息挂账可为借款人“停止高额息费，停止违约金，停止一系列催收，可避免被起诉，协商最长60期个性分期还款方案”。
“这真的能解决债务问题吗？”“怎么咨询？怎么收费？”“我已经逾期45天了，天天被催收，为什么我到银行问就说不可以？”……数百条的跟评，反映了不少借款人的急迫心理，但通过这种代理协商的方式真的就靠谱吗？所谓的停息挂账到底是救命稻草还是另一种债务毒药？
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“上岸”的诱惑
“最近实在是还不起钱了，好几笔贷款都快到期，还有一笔马上就要逾期了。”对于身背数笔债务的借款人周力(化名)来说，还款日可以说是他的噩梦。
安逸花还剩6万、借呗3万、分期乐5.6万，甚至还有一家银行贷款17万……近日，周力眉头紧锁地向北京商报记者一一细数了他近年来所欠的贷款。
周力告诉北京商报记者，他曾经在一家传统企业负责销售岗位，在2018年选择了和公司领导一起再创业，与合伙人共同投入了近百万，后因公司经营不善，最终被迫停业。
“自此以后，我的生活好像就开启了恶性循环，租房要钱、车贷要钱、生活要钱、养孩子也要钱……”周力回忆，也是从那时开始，他开启了无休止的以贷养贷生活，从一开始的随手分期，到频繁的信用卡取现，再到大笔的银行贷款，再至利息偏高的网络信贷，甚至他现在还开始刷起了B端商户才用的银联POS机。
当被告知POS机套现涉嫌违法时，周力停顿了几秒，但很快苦笑道，“没办法，我没有可选的余地了，毕竟套现还能解我的燃眉之急”。
不过，以贷还贷的模式并不持久。从2020年开始拆东墙补西墙的模式后，周力称现在已经扛不住巨额贷款和利息，“盘店干餐饮、重回企业上班、不分昼夜地送外卖，甚至还研究了很多赚钱的路子，但都没办法还清我的贷款，每月都有好几万要还，上哪挣这么多钱？”
据周力所述，沉重的债务压力下，他在一个短视频平台上发现了又一根救命稻草，那就是债务代理。
据周力向北京商报记者所述，这些债务代理中介宣称可以帮借款人与贷款机构进行协商，减免利息、一次性结清贷款；还可以为信用卡贷款逾期用户与银行进行二次协商停息挂账，减免逾期利息，进行二次分期；甚至可以帮助逾期产生违约金的借款人，与机构协商退取年费等不合理费用。
“恭喜唐先生360网贷免息延期一年协商成功，成功上岸！”“恭喜吴先生成功上岸，度小满、拍拍贷延期方案生效。”周力称，他在不少社交软件、短视频平台都能刷到这一类代理债务广告，中介每天都会在朋友圈发布协商成功案例，他也跃跃欲试。“现在和我一样背着沉重债务的人实在太多了，上岸的诱惑，谁不想？”
看不见的套路
“上岸”的诱惑不小，但周力和不少借款人却忽略了，这一协商方式看似是“救命稻草”，背后却也有不少套路。
其一就是宣传名不副实。就在10月30日，北京商报记者以协商债务为由联系上了一家债务代理公司，在短视频平台广告页面，该公司宣称为法务公司，可免费进行信用卡/网贷逾期咨询，有专业律师一对一服务；但记者填写完个人姓名、电话、债务金额、债务平台等报名信息后，并未提及有律师服务，而是收到了一家成立仅3个月的信息咨询公司的来电。
该公司全称为“双鸭山启润信息咨询有限公司”(以下简称“启润信息”)，法定代表人为吴朋徽，成立于2022年8月，位于黑龙江省双鸭山市。从代理中介向北京商报记者推送的小程序来看，该公司主要经营债务规划、协商还款、法律咨询、信息咨询服务，不过记者注意到，该公司在工商经营范围内仅为法律咨询、信息咨询服务等，并未提及债务规划、协商还款等业务。
另外则是方式拒不告知。从北京商报记者与该代理中介处了解的信息来看，所谓债务规划、协商还款，简单来说，就是需要债务人向对方告知个人信息、贷款信息及欠款金额，平台进而为债务人“定制合理方案”。根据对方告知，方案包括停息挂账、本金还款等，其中，停息挂账为“停止高额息费，停止违约金，停止一系列催收，可避免被起诉，协商最长60期个性分期还款方案”。
不过，当被问及平台主要采用何种方式协商、如何保证协商成功以及是否会对借款人造成个人影响时，该代理中介多次不予告知，仅含糊表示“专业的事交给专业的人做，我们处理成功后才收费”。
背后或藏有猫腻。北京市中闻律师事务所律师李亚告诉北京商报记者，目前，不少中介机构办理减息、停息、挂账等行为，往往会伪造、虚构相应的事实和材料，短期可能会对减息、停息、挂账有所帮助，但是长期会产生信用风险以及更高的财务成本。
“另外这些中介代理行为可能会造成信息不对称的问题，借款人通过中介公司与银行的沟通方案往往自己本人不了解具体情况，与中介公司反馈的方案多有不一致，这也可能会给借款人造成其他的风险。”李亚说道。
需要注意的是，所谓“处理成功后再收费”并未有保障。根据北京商报记者亲测，在未有明确合同签订的前提下，对方要求记者先预付300元的定金，后续待各类贷款协商成功后再补齐尾款。
该代理中介进一步介绍，平台一般会收取协商金额的5%作为手续费，一般为协商成功后收取。以欠款14.6万元为例，该平台协商收取的费用高达7300元。另在启润信息小程序上，北京商报记者也注意到有不少标注为“定金\尾款”的商品链接，其中金额包括1000元、500元、300、200元、100元等不同档位，各自对应销量为68、550、578、907、471。
对此，李亚进一步提醒道，“这种债务规划行为表面上看似乎减少了还款的压力，但实际上往往事与愿违地增加了财务成本和信用风险”。
此外，不少借款人还忽略了尤其要注意的环节，就是个人信息填写，而整个填写过程中，均未有隐私协议保障。针对是否有相应从业资质、业务是否合法合规以及如何保障用户个人信息安全、资金安全等问题，北京商报记者向启润信息进行采访，但截至发稿未获得后者回应。
“实际上，这类中介鱼龙混杂，有些是催收人员转型，甚至用一些违法手段侵害借款人权益。”零壹研究院院长于百程告诉北京商报记者，停息挂账，必须以实事求是为前提。如果借款人通过中介包装，伪造证明，甚至采取恶意投诉、举报等方式骗取银行优惠，一旦被识别，将反而会对个人信用产生严重影响，甚至也会面临被中介欺骗，造成钱财损失、信息泄露等风险，得不偿失。
中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天同样称，这种业务模式可能存在金融业务无牌照经营或者超范围经营的合规风险。从宏观上看，扰乱了正常的金融秩序，可能加大不同机构的共债风险；从微观上看，借款人的还款压力可能在短期内有所缓释，但在中长期内仍不断积聚，且其个人征信可能会因此受到一定影响，一旦未来资金链断裂，将对其个人、家庭和社会的安全稳定造成威胁。
被裹挟的机构
当北京商报记者整理了一份14.6万元的债务列表，向中介提出停息需求时，不到10秒对方就给了肯定的回复，然后要求记者交付定金，如此“信誓旦旦”，也让人不免好奇，背后究竟是一种怎样的代理协商方式？中介拒不告知的协商方式，或许可从多家贷款机构处寻得答案。
近日，北京商报记者就债务协商问题采访了包括互联网巨头、数字经济平台、持牌消费金融、助贷公司等各类型机构，后者均向北京商报记者表示，确实会遇到一些前来协商延期还款或停息挂账的非法代理黑产中介，他们一般打着能为债务人减免债务的幌子，向债务人传授减免息差、延期还款“技巧”，恐吓、教唆、煽动其逃避债务，甚至以违法手段拒绝偿还债款，并借此牟利。
如今，这些非法代理维权甚至已经形成了一条黑色产业链。
“这些中介机构，很多并不是律师，而是以小作坊式操作，我们也是苦其久矣。”一数字经济平台相关负责人就向北京商报记者透露，目前这些代理中介再出新招，甚至还会向借款人索取手机SIM卡，承诺可以代表借款人与机构沟通谈判，获取大额减免、停息挂账或者停止催收的服务。
但事实上真相却是：他们在获得借款人的手机卡之后，不会与机构有任何沟通和协商，就直接通过捏造不实信息或者提供不实材料的方式去最高监管或政府机构进行恶意投诉，以此倒逼机构作出妥协。“这种情况，不仅阻隔了机构与借款人的沟通渠道，还会占用大量的政府投诉处理资源，也给机构带来很大的投诉压力，影响我们的正常作业。”前述数字经济平台相关负责人说道。
“其实，当用户遇到还款困难时，完全可以自己跟金融机构或者平台联系协商一些宽限政策，比如延期、息费减免等。但无论是咨询服务还是协商还款，一般情况都应当由用户本人联系和沟通，不能轻信任何第三方机构。”一位互联网巨头从业者向北京商报记者介绍，因为个人的身份证信息、支付宝账号密码等属于个人隐私和财产，应该谨慎授权他人，一旦信息泄露，容易受到欺诈，造成资金损失。
另从法律层面，李亚同样告诉北京商报记者，通过中介机构代理协商延期还款确实不可取，中介机构“代理处置信用卡债务”业务，属于“黑灰产”，中介公司的代理行为往往是伴随着虚构事实、伪造材料、缠诉闹访等行为，通过这样一系列标准动作来帮助金融消费者减息、停息、挂账，也有可能会对金融消费者造成信用不良、信息泄露甚至是违法犯罪。
北京商报记者了解到，针对这类非法债务代理中介，目前业内不少机构也有所行动，例如今年3月，包括马上消费、乐信等10余家金融机构成立打击金融领域黑产联盟，通过及时同步对金融黑产的打法套路、“问题客户”的预警防范信息等，不定期组织研讨金融领域黑产现状和应对策略，形成打击合力。
加码中的监管
所谓停息挂账，正常来说一般应该是借款人在欠款总额超出还款能力时提出申请，且在贷款机构同意的情况下，协商一个双方接受的还款计划，比如减免利息等。
回顾2020年以来，受突发疫情等多因素影响，确实有不少借款人失去收入来源无法按时还款，在监管政策要求和支持下，金融机构为部分借款人提供了延期还款、减免利息、不纳入征信失信记录等措施，这些措施体现了金融的温度。不过，也正因不少借款人金融知识较为匮乏、信息有限，此背景下，大量以中介名义的个人或公司在互联网上活跃，提供债务处置代理服务。
但这一代理行为早已被监管叫停。北京商报记者梳理发现，近两年来，多地监管发布相应风险提示与通知称，应警惕“征信洗白”“债事服务”陷阱，防范“代理维权”风险。
就在10月25日，北京银保监局提示要警惕非法“代理处置信用卡债务”陷阱，近年来，一些非法组织或个人冒充律师、银行员工或相关专业人士，在网络平台发布“全额免息”“征信修复、洗白”“专业反催收”等虚假或误导性信息，编造虚假成功案例，删除不利评价，以“维权不成功不收费”等虚假承诺，欺诈诱骗消费者。甚至有非法组织或个人谎称处置债务，诱骗消费者获取其个人敏感金融信息，并向消费者收取高额的代理费、咨询费或手续费。
这些非法代理行为存在多个风险，其中包括个人信息泄露隐患多，个人信用受损影响大，个人资金损失风险高，不仅会加重个人债务，还会对个人征信产生不利影响，甚至面临伪冒办理、被动参与洗钱等违法犯罪的风险。因此消费者应认清非法代理真面目，全面清晰了解信用卡功能，避免“冲动消费”“过度消费”，避免造成个人钱财和信用“两空”。
在业内看来，这类非法代理机构，已经涉嫌多项违法活动，严重影响到金融行业的正常秩序，因此整治也势在必行。
正如金天提到，对此，金融监管部门需要进一步细化行业监管的标准和措施，引导行业回归本质；消费者和借款人也应注意避免过度消费和过度借贷，如遇疫情等特殊情况选择正规渠道申请贷款延期和利息减免，杜绝与非法代理机构进行合作和交易。
李亚则建议，司法机关应就这种“黑灰产”业务行为法律性质进行明确的界定，让公安机关、监管部门更加有针对性地开展相应的整顿活动。同时，也建议金融消费者珍惜自己良好的信用记录，与金融机构保持正常的沟通，在面临还款困难时可以向金融机构申请减息、停息、挂账，与金融机构协商还款方案。在面对争议时要求选择合法、合规的维权渠道。
北京商报记者 刘四红