澎湃新闻记者 胡志挺
12月14日下午，复旦大学泛海国际金融学院保险创新与投资研究中心发布《2022年城市定制型商业医疗保险(惠民保)知识图谱》(下称《图谱》)，全面回顾并总结了中国城市定制型商业医疗保险项目经验与成果。
《图谱》对2022年12月1日之前发布的263款惠民保产品详细梳理，采用数据统计、文本分析和动态对比等方法，展示了惠民保市场发展动态。
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根据《图谱》，2021年5月31日至2022年12月1日，共新增惠民保产品123款；截至2022年12月1日，29个省级行政区共推出263款惠民保产品，内蒙古、青海、陕西三个地区实现了惠民保零的突破。
不过，惠民保产品仍存在地区发展不平衡的特征，惠民保产品从东部沿海发达城市兴起，向中西部、二三线城市发展，经济发达地区及直辖市的参与程度更高。
在参与主体方面，三方模式趋于固定，惠民保的参与主体已形成了“政府部门+保险公司+第三方平台公司”共同参与的发展模式。数据统计发现，明确有政府部门参与的产品约为75%，明确公布保险经纪公司的产品约为63%，明确公布健康管理公司的产品约为40%，明确公布合作药企的产品约为54%。保险公司方面，以财险公司参与最多，寿险、医疗险公司次之。
在投保基本要求上，《图谱》显示，90.80%的产品无投保年龄上限，86.59%的产品无投保年龄下限，99.62%的产品无职业要求，仅一款全国惠民保产品有职业要求，适用人群基本为当地基本医保参与人和“新市民”，惠民保产品规定的既往症种类平均约为7.44种。
就产品费率而言，2022年的产品总体费率有小幅上调。相比之下，2021年产品费率多为60元左右，2022年则更多的集中于60元至100元区间内。惠民保产品总免赔额仍集中于1万至6万元区间。
《图谱》显示，在纳入统计的惠民保产品中，86.59%的惠民保产品采取单一定价，其中80.09%的产品费率集中在0-100元，剩余13.41%的产品采取阶梯定价模式。相较于去年的费率水平，初代惠民保产品的费率有所上调。费率的差异主要受到保障责任和统筹地区的影响。
虽然惠民保产品以“低价高保障”为主打，但其可持续性一直为各界所关注。《图谱》也提出，死亡螺旋如何破局、“一城多保”是否良策、多平台如何更好联动？
简单而言，在惠民保产品上，如果健康群体的参保人越来越少，非健康人群的参保人持续在积累，赔付率持续走高，从长期来看项目是不可持续的，即死亡螺旋问题。
《图谱》指出，平衡健康体获得感与既往症群体保障水平是惠民保应对死亡螺旋的重要手段。减少健康体退出，同时维持既往症群体的保障水平，降低参保率低导致保险资金池规模不足的风险，从而降低产品陷入死亡螺旋的可能性。此外，多维度提高健康体获得感是保持惠民保良性运行的关键。2012年至2021年职工医保、居民医保次均住院费用较低，普通疾病经医保报销后往往未达惠民保设置的免赔额，群众“获赔”感知较低。
可见的是，多地惠民保产品出现了“一城多保”的现象。但是，近段时间，北京将两款产品“合二为一”，而浙江省也提出了省级统筹的目标。《图谱》指出，北京、大连、长春等地出现“一城多保”现象，为当地居民提供多种选择，实现人群聚类，改善资金池结构，但不可避免地分散了投保人群，规模效应难以实现。《图谱》还提出，惠民保产品可依托第三方平台资源优势，从产品销售、产品设计、理赔服务多方面优化产品服务，提高性价。
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